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Was bedeutet eine Kreditgenehmigung?

Verwandte Begriffe: Cashflow-Management. Kreditbewertung und -genehmigung ist der Prozess, den ein Unternehmen oder eine Einzelperson durchlaufen muss, um über einen längeren Zeitraum Anspruch auf einen Kredit zu haben oder Waren und Dienstleistungen zu bezahlen.

Es bezieht sich auch auf den Prozess, den Unternehmen oder Kreditgeber bei der Bewertung eines Kreditantrags durchführen. Die Erteilung der Kreditgenehmigung hängt von der Bereitschaft des Gläubigers ab, in der gegenwärtigen Wirtschaft Geld zu verleihen, und von der Einschätzung desselben Kreditgebers, ob der Kreditnehmer in der Lage und bereit ist, das Geld zurückzugeben oder die erhaltenen Waren zuzüglich Zinsen rechtzeitig zu bezahlen .

In der Regel müssen kleine Unternehmen eine Kreditgenehmigung einholen, um Mittel von Kreditgebern, Investoren und Anbietern zu erhalten, und ihren Kunden eine Kreditgenehmigung erteilen. Im Allgemeinen hängt die Gewährung von Krediten vom Vertrauen des Kreditgebers in die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ab.

Die Kreditwürdigkeit, die die Zahlungsfähigkeit und -bereitschaft des Kreditnehmers umfasst, ist einer von vielen Faktoren, die die Kreditpolitik eines Kreditgebers definieren.

Gläubiger und Kreditgeber verwenden eine Reihe von Finanzinstrumenten, um die Kreditwürdigkeit eines potenziellen Kreditnehmers zu bewerten. Wenn sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer Unternehmen sind, basiert ein Großteil der Bewertung auf der Analyse der Bilanz, der Kapitalflussrechnung, der Lagerumschlagsraten, der Schuldenstruktur, der Managementleistung und der Marktbedingungen des Kreditnehmers.

Gläubiger bevorzugen Kreditnehmer, die einen Nettogewinn erzielen, der über die Schuldenverpflichtungen und eventuelle Eventualverbindlichkeiten hinausgeht. Im Folgenden sind einige der Faktoren aufgeführt, die Kreditgeber bei der Bewertung einer Person oder eines Unternehmens berücksichtigen, die bzw. das einen Kredit sucht:

Kreditwürdigkeit. Eine Geschichte der Vertrauenswürdigkeit, des moralischen Charakters und der Erwartung einer kontinuierlichen Leistung zeigen die Zahlungsfähigkeit eines Schuldners. Gläubiger geben denjenigen mit hoher Bonität günstigere Konditionen über niedrigere Punktstrukturen und Zinskosten. Höhe der Schuldenlast. Gläubiger suchen Kreditnehmer, deren Ertragskraft die Anforderungen des Zahlungsplans übersteigt. Die Höhe der Schulden ist notwendigerweise durch die verfügbaren Ressourcen begrenzt. Gläubiger bevorzugen ein sicheres Verhältnis von Schulden zu Kapital.

Darlehensgröße. Gläubiger bevorzugen große Kredite, da die Verwaltungskosten proportional zur Höhe des Kredits sinken. Rechtliche und praktische Einschränkungen erkennen jedoch die Notwendigkeit an, das Risiko entweder durch die Gewährung einer größeren Anzahl von Krediten oder durch die Beteiligung anderer Kreditgeber zu verteilen. Die teilnehmenden Kreditgeber müssen über ausreichende Ressourcen verfügen, um große Kreditanträge zu stellen.

Darüber hinaus muss der Kreditnehmer in der Lage sein, eine große Geldsumme aufzunehmen. Häufigkeit der Kreditaufnahme. Kunden, die häufig Kreditnehmer sind, etablieren einen Ruf, der sich direkt auf ihre Fähigkeit auswirkt, Schulden zu vorteilhaften Konditionen abzusichern.

Dauer des Engagements. Kreditgeber gehen mit zunehmendem Zeithorizont ein zusätzliches Risiko ein. Um einen Teil des Risikos abzudecken, berechnen die Kreditgeber höhere Zinssätze für längerfristige Kredite. Soziale und gemeinschaftliche Überlegungen. Kreditgeber können aufgrund des sozialen Gutes, das sich aus der Verwendung des Kredits ergibt, ein ungewöhnliches Risiko eingehen. Beispiele hierfür sind Banken, die an einkommensschwachen Wohnprojekten oder Gründerzentren teilnehmen.

Viele kleine Unternehmen müssen sich auf Kredite oder andere Kreditformen verlassen, um alltägliche Einkäufe oder langfristige Investitionen in Einrichtungen und Ausrüstungen zu finanzieren. Kredite sind eine der Grundlagen der amerikanischen Wirtschaft, und kleine Unternehmen müssen häufig Kredite erhalten, um wettbewerbsfähig zu sein.

Um Anmeldeinformationen für jeden Kreditgenehmigungsprozess zu erstellen, von kurzfristigen Darlehen bis hin zur Eigenkapitalfinanzierung, muss ein kleines Unternehmen über einen Geschäftsplan und eine gute Bonitätshistorie verfügen. Das Unternehmen muss nachweisen können, dass es das Darlehen zum festgelegten Zinssatz zurückzahlen kann. Es muss auch nachgewiesen werden, dass die Aussichten für die Art des Geschäfts geplante zukünftige Projekte und die Gründe für die Kreditaufnahme unterstützen.

Bei der Beantragung von Krediten sollten Kleinunternehmer erkennen, dass potenzielle Gläubiger - ob Banken, Verkäufer oder Investoren - versuchen werden, sowohl ihre Fähigkeit als auch ihre Bereitschaft zur Zahlung des geschuldeten Betrags zu bewerten. Dies bedeutet, dass der Gläubiger den Charakter des Kreditnehmers sowie seine Fähigkeit, ein erfolgreiches Geschäft zu führen, prüft. Die Gläubiger werden sich auch mit der Höhe des benötigten Kredits, dem Zweck des Unternehmens bei der Beschaffung von Geldern und den Rückzahlungsmöglichkeiten befassen.

Im Idealfall möchten Kreditgeber, die ein kleines Unternehmen auf Kreditgenehmigung prüfen, aktuelle Bücher und Geschäftsunterlagen, einen großen Kundenstamm, eine Geschichte der sofortigen Zahlung von Verpflichtungen und einen angemessenen Versicherungsschutz sehen. Der Prozess der Gewährung von Krediten an Unternehmen wird von der Federal Trade Commission FTC geregelt, um Fairness zu gewährleisten und die Nichtdiskriminierung und Offenlegung aller Aspekte des Prozesses zu gewährleisten.

Die Small Business Administration SBA veröffentlicht eine Reihe von Broschüren und anderen Informationen, die Unternehmen bei der Gewährung von Krediten unterstützen sollen. In diesen Veröffentlichungen werden Unternehmen zu einer Reihe von Kreditgenehmigungsthemen beraten, darunter zur Beschreibung von Vermögenswerten, zur Erstellung eines Geschäftsplans und zur Festlegung der zu erwartenden Fragen und zur Vorbereitung der Antworten auf diese Fragen. Die Kreditgenehmigung ist auch etwas, das ein kleines Unternehmen wahrscheinlich für seine Kunden bereitstellt, unabhängig davon, ob es sich bei diesen Kunden in erster Linie um Einzelverbraucher oder andere Unternehmen handelt.

Der Prozess, durch den ein kleines Unternehmen Einzelpersonen Kredite gewährt, unterliegt einer Reihe von Gesetzen, die von der Federal Trade Commission verwaltet werden und Nichtdiskriminierung und andere Vorteile garantieren. Experten empfehlen kleinen Unternehmen, Kreditrichtlinien zu entwickeln, die den allgemeinen Unternehmenszielen entsprechen. Mit anderen Worten, der Ansatz eines Unternehmens zur Kreditvergabe sollte ebenso konservativ sein wie der Ansatz zu anderen Geschäftsaktivitäten.

Die Gewährung von Krediten an Kunden kann einem kleinen Unternehmen eine Reihe von Vorteilen bieten und ist in der Tat eine notwendige Vereinbarung für viele Arten von Unternehmen, birgt jedoch auch Risiken.

Zu den Nachteilen der Kreditvergabe an Kunden zählen die Erhöhung der Betriebskosten und die Bindung von Kapital, das anderweitig verwendet werden könnte. Es besteht auch das Risiko, Verluste aufgrund von Nichtzahlung zu erleiden und den Cashflow in einem Ausmaß zu beeinträchtigen, das eine Kreditaufnahme erfordert. Die Gewährung von Krediten bietet jedoch den Vorteil, dass eine starke Basis von Stammkunden geschaffen wird. Darüber hinaus bieten Kreditanträge wichtige Informationen zu diesen Kunden, die in Mailinglisten und Werbeaktivitäten verwendet werden können.

Im Einzelhandel haben sich Kreditkäufer außerdem als weniger preisbewusst erwiesen und neigen dazu, mehr Waren gleichzeitig zu kaufen. Bei der Entwicklung von Kreditrichtlinien müssen kleine Unternehmen die mit der Gewährung von Krediten verbundenen Kosten und die Auswirkungen berücksichtigen, die das Ermöglichen von Kreditkäufen auf den Cashflow haben wird.

Bevor Unternehmen anfangen, Kunden Kredite zu gewähren, müssen sie sicherstellen, dass sie über genügend Betriebskapital verfügen, um die Betriebskosten zu tragen, während sie Forderungen führen. Wenn sich ein kleines Unternehmen für die Gewährung von Krediten entscheidet, sollte es nicht nur die für seine Branche typischen Richtlinien anwenden. Die blinde Verwendung derselben Kreditrichtlinien wie bei Wettbewerbern bietet einem kleinen Unternehmen keinen Vorteil und kann sich sogar als schädlich erweisen, wenn die Situation des Unternehmens untypisch ist. Stattdessen sollten kleine Unternehmen eine detaillierte Kreditpolitik entwickeln, die mit ihren langfristigen Zielen vereinbar ist.

Die Entscheidung, ob einem bestimmten Kunden eine Gutschrift gewährt wird, muss von Fall zu Fall getroffen werden. Jedes kleine Unternehmen, das sich mit diesem Problem auseinandersetzt, muss Finanzinformationen sammeln und auswerten, entscheiden, ob und wie viel Kredite gewährt werden, und die Entscheidung dem Kunden rechtzeitig mitteilen. Ziel ist es, eine Bewertung des Charakters, des Ansehens, der finanziellen Situation und der Umstände des Antragstellers vorzunehmen. Kleinen Unternehmen stehen viele Möglichkeiten zur Verfügung, um Informationen über Kreditantragsteller zu sammeln.

Bei Geschäftskunden kann der Außendienst eines Kleinunternehmens häufig Handelsreferenzen und Finanzberichte von potenziellen Kunden sammeln. Das kleine Unternehmen kann sich auch an Anwälte vor Ort wenden, um Informationen zu Grundpfandrechten, Ansprüchen oder gegen den Antragsteller anhängigen Klagen zu erhalten, und unabhängige Buchhalter einstellen, um die Finanzinformationen zu überprüfen.

Eine Analyse der Schulden, Vermögenswerte und Investitionen eines Unternehmens kann ein solides Bild seiner Kreditwürdigkeit liefern, insbesondere wenn die Daten mit einer Zusammenstellung von Unternehmen ähnlicher Größe in ähnlichen Branchen verglichen werden. Es ist wichtig zu beachten, dass alle im Rahmen des Kreditgenehmigungsverfahrens gesammelten Informationen streng vertraulich behandelt werden sollten. Verbraucherkreditbüros sind eine nützliche Ressource für kleine Unternehmen bei der Bewertung der Kreditwürdigkeit einzelner Kunden. Diese Büros führen Aufzeichnungen über die Erfahrungen der Verbraucher mit Banken, Einzelhändlern, Ärzten, Krankenhäusern, Finanzunternehmen, Autohändlern usw.

Sie können diese Informationen in Form einer computergestützten Kreditauskunft bereitstellen, häufig mit einer gewichteten Punktzahl. Berichte von Kreditbüros weisen jedoch ein gewisses Fehlerpotential auf, sodass kleine Unternehmen sie nicht unbedingt als einzige Quelle für Verbraucherkreditinformationen verwenden sollten. Es ist auch wichtig anzumerken, dass Kredite, die Verbrauchern gewährt werden, der bundesstaatlichen Wahrheit im Kreditrecht sowie einer Reihe anderer Bundesgesetze unterliegen.

Viele kleine Unternehmen, insbesondere im Einzelhandel, entscheiden sich für die Teilnahme an großen Kreditkartenplänen. Kunden das Bezahlen mit Kreditkarten zu ermöglichen, bietet Unternehmen eine Reihe von Vorteilen. Da die meisten großen Einzelhändler diesen Service für Kunden anbieten, hilft das Akzeptieren von Kreditkarten kleinen Unternehmen, um neue Kunden zu konkurrieren und alte zu halten.

Darüber hinaus sind Kunden oft versucht, mehr auszugeben, wenn sie nicht bar bezahlen müssen. Die Bequemlichkeit von Kreditkartenkäufen kann auch neue Geschäfte von Reisenden anziehen, die keine großen Geldsummen mit sich führen möchten. Schließlich ermöglichen Kreditkartenprogramme kleinen Unternehmen, Zahlungen schneller zu erhalten als mit einem individuellen Kreditkontosystem. Der Hauptnachteil bei der Teilnahme an Kreditkartenplänen sind die Kosten, zu denen das Lesen und Überprüfen von Karten, Gebühren und ein Prozentsatz des Umsatzes gehören können.

Kreditkarten erleichtern es Kunden auch, Waren zurückzugeben oder die Zahlung für Artikel zu verweigern, mit denen sie unzufrieden sind. In diesem technologischen Zeitalter können es sich jedoch nur wenige kleine oder große Unternehmen leisten, die Mitgliedschaft in einem Kreditkartenplan aufzugeben. Eine andere übliche Art von Verbraucherkrediten ist ein Ratenzahlungsplan, der üblicherweise von Verkäufern langlebiger Güter wie Möbeln oder Haushaltsgeräten angeboten wird.

Nach der Kreditgenehmigung leistet der Kunde eine Anzahlung, nimmt die Ware entgegen und leistet dann monatliche Zahlungen, um den Restbetrag abzuzahlen. Die Anzahlung sollte immer groß genug sein, damit sich der Käufer eher als Eigentümer als als Mieter fühlt, und die Zahlungen sollten zeitlich so festgelegt werden, dass der Artikel schneller ausgezahlt wird, als es wahrscheinlich ist, dass er von der Nutzung abgewertet wird.

Die Ware dient als Sicherheit und kann bei Nichtzahlung wieder in Besitz genommen werden. Obwohl Ratenzahlungspläne das Kapital eines Kleinunternehmens über einen relativ langen Zeitraum binden können, ist es möglich, solche Verträge gegen Bargeld an eine Verkaufsfinanzierungsgesellschaft zu übertragen.

Anderson, Roger. Prince, C. April 2004. Siskos, Catherine. Januar 2000. Im Folgenden sind einige der Faktoren aufgeführt, die Kreditgeber bei der Bewertung einer Person oder eines Unternehmens berücksichtigen, die bzw. das einen Kredit sucht: Finegold, Martin. Grün, Charles H.

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